お金の相談室

休眠預金って皆さんご存知ですか？　昨年あたりからすこしずつ話題になりつつありますが、何年も口座から出し入れのない預金を「休眠預金」といいます。決して寝ているわけではありません・・・

「休眠預金」をそのままにしておいてももったいないので、昨年あたりから何か公益活動に役立てられないかという取り組みが具体化してきています。実際「休眠預金等活用法」が今年１月に施行され、政府や金融機関も本格的に準備を始めました。来年１月からは新法施行後初めて「休眠預金」が誕生することとなります。

私自身も15年くらい前に父の遺産を整理していた時に、たまたまおばあさん（父の母）の預金通帳を発見しました。おばあさんがなくなったのは随分前だったので、こんな預金払い出してもらえるのだろうかと思いましたが、必要書類を揃えて請求したらきちんと払い出してもらえ、びっくりしました。わずかな金額でしたが・・・

それでは例によってここでクエスチョン・・・・
「休眠預金」とは何年間口座から出し入れのない預金のことをいうのでしょうか？

１．５年
２．１０年
３．２０年

正解は２.の１０年です。金融機関は最後の取引から１０年たった預金口座のうち、残高が1万円以上ある口座の預金者に通知を送ります。通知が届かず戻ってきた場合は休眠預金になります。また、残高が１万円未満だと自動的に休眠扱いになるそうです。

休眠預金は毎年増えているようで、発生と払い戻しの差額は年間７００億円にものぼり、そのうち５００億円程度が、来年秋からＮＰＯ法人や公益活動を担う団体への助成や融資として活用されるとのことです。

休眠預金は、預金者から求められれば払い出しに応じるとのことですが、０７年１０月の郵政民営化前に郵便局が取り扱っていた定期性の郵便貯金には注意が必要です。２０年２ケ月を過ぎても請求がなければ自動的に国庫に入り、払い戻しを求めても返ってきません。

実際我が家でも２～３年前に古い書類を整理していたら、書類の間から随分前の郵便局の妻名義での定額貯金証書が出て来ました。結構な金額の証書だったのですぐに手続きを行うように言いましたが、皆さんのご家庭は大丈夫ですか・・・・

一人一人が結構いろんな預貯金口座を作っているもので、そのまま放置しているもの、住所変更していないもの、忘れられているものなど少なくないように思われます。口座の棚卸しが必要ですね！！
ひょっとしたら、みんなで楽しい家族旅行でもできるかも知れませんよ・・・・？

何それ？　と言いそうな言葉ですが、「モーゲージ」とは住宅ローン、「リバース」とは逆という意味ですから「逆住宅ローン」とでも訳すのでしょうか・・・・

私のお客様の中には、５５才もしくは６０才での退職金を住宅ローンの返済にあて、それでもまだ結構残債が残っている方がおられます。年金のみではとても毎月の返済ができないため、まず働けるだけ働くよう申し上げていますが、それでもどうにもならない時には「リバースモーゲージ」という方法もありますよ、と案内してきました。

「リバースモーゲージ」それ自体は古い制度ですが、自宅の土地・建物を担保に金融機関から融資を受け、そのお金で現在の住宅ローンの残債を返済し、金融機関には毎月金利のみを返済していきます。元本は返済する必要がないため、毎月の返済負担が大幅に軽減されますが、死後に自宅を金融機関が売却して融資金を一括返済するのというのがこの制度の特徴です。

ただ、これについては対象となる不動産（自宅）の構造や地域が限られていたり、一般に担保評価額の５割～６割しか融資されないという難点がありました。また取り扱っている金融機関も限られていたため、一般には殆ど普及していませんでした。

ところが２０１１年の東日本大震災やその後の熊本の大地震などで家を失う高齢者の方が激増しました。そこでこの「リバースモーゲージ」を改定して、3年くらい前から「住宅金融支援機構」が新たな制度「災害リバースモーゲージ」（リ・バース６０）として取り扱うようになり、全国的な普及が期待されています。

それではここで例によってクエスチョン、この制度の特徴として間違っているのは次のうちどれでしょう？

１． 利息のみ返済すればよい
２． 元金は死後に一括で返済すればよい
３． 利用は原則６０歳以上
４． 新たなマイホームを取得する際には利用できない

正解は４で間違っています。この「災害リバースモーゲージ」の大きな特徴は、すでに土地・建物を所有していなくても（災害で自宅を失ってしまった方も）利用できる点に大きな特徴があります。

ただし、ご夫婦がなくなった時点で、相続人が元本を一括返済するか、一括返済が見込めない場合には、土地・建物とも金融機関が売却してその代金の中から元本を回収するという仕組みになっているため、古くからの先祖代々の土地まで失ってしまうというデメリットがあります。したがって、この制度の利用にはお子さんを含めた関係者の方の十分な理解が必要となっています。

ただ、金融機関によってはご夫婦が亡くなられた時点で、相続人の方と新たな住宅ローンを組むことも検討するといったところも出てきているようで、この災害リバースモーゲージのさらなる普及に向けて、新たな制度の発展が期待されるところです。
また、マンションで家を失った方に対しても、集団での災害リバースモーゲージも検討されているようで、大災害で家を失った方へさらなる道が開かれるでしょうか・・・！